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提前还房贷不一定划算

2018-01-11 09:10:22

来源:  



(水母·莱阳新闻网1月11日讯)(本报记者王海涛)

临近春节,市民刘志夫妻俩正为是否提前还房贷闹得“不可开交”,刘志想把一年下来的积蓄提前还一部分房贷以减轻未来的还款负担,但刘志的妻子却认为,未来通货膨胀的速度会加快,因此不如把钱先投资别处。

那么,哪些情况提前还款比较划算?哪些情况提前还款并不划算呢?

今年以来住房贷款环比连降5个月

“我的房子是2014年买的,当时还能申请到打八三折的利率,基准利率是4.9%,打八三折是4.067%。今年做生意挣了点钱,想着把房贷还一部分,可是我媳妇一直不同意。”昨日,家住龙门山庄的刘志说道。

“我是不想提前还贷,你想,现在随便弄个三个月的理财产品也超过5%了,我这个贷款贷着不是挺合算嘛。”刘志的妻子这样告诉记者。

采访中记者了解到,刘志夫妻俩的“争执”在贷款买房的市民中并不罕见。如今,大多数市民在购房时都会选择贷款,据相关统计数据显示,一般的房贷还款周期为5——7年,其中九成人会选择提前还贷。究其原因,很多市民受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱心里不舒服,支付利息又“肉疼”,或者是在经济上另有打算,因此,手中有余钱就会赶紧“还债”。

三种情况提前还贷不划算

采访中,对于提前还贷这个问题,我市房产业内人士表示,并不是所有人都适合提前还贷。“用公积金贷款或者享受较高优惠的商业贷款、等额本金还款期已超过1/3的和等额本息还款已到中期的市民不建议提前还款。”该业内人士表示,目前,住房公积金五年期以上的贷款利率为3.25%,“这个利率已经非常低了,现在银行理财产品的收益率都普遍超过了4%,把需要还贷的钱买银行理财,收益率要比拿去还贷款高不少。”“如果市民是商业贷款买的房,商业贷款现在较基准利率上浮10%的利率比较常见。不过如果是优质客户,有些银行还要上浮12%——15%。”该业内人士告诉记者,这个上浮幅度还只限于首套房,如果是二套房,有可能被要求上浮20%——30%。“如果市民是前几年买的房,当时商业贷款普遍打折,这样的利率水平较低,假如闲置资金有其他用途,不建议提前还贷。”

同时,对于等额本金还款期已超过1/3的市民,该业内人士也不建议提前还贷。“所谓等额本金,是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,使用这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果市民已经还款超过了1/3,说明已经还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。”

此外,对于等额本息还款已到中期的市民,该业内人士表示,等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷的意义也不大。“假如市民不知道自己选择的是等额本金还是等额本息,看看自己每月的还款额就知道了,如果每月还款额相同,那么就属于等额本息的方式。”

提前还款需要携带相关资料提前预约

对于提前还贷更划算的市民来说,提前还贷有什么需要注意的事项呢?

记者采访得知,银行对于房贷提前还款的客户,一般是采取预约机制,根据银行的规定,提前还款的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期。然后按照约定的日期,携带身份证、当初和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议,并按银行的要求,将需要还贷的款项存到市民扣缴贷款本息的账户上,由银行自动扣收。

值得注意的是,市民在提前还款过程中必须到贷款经办行办理,由于各银行办理手续不同,务必咨询清楚需要携带的证件,如身份证、借款合同、收押房产证文件、代扣还款委托书等银行放贷手续资料,到贷款经办银行办理,否则就会失去本次预约机会,重新预约。此外,市民偿还部分贷款的,每次提前偿还的数额应不少于壹万元或壹万元的整数倍。以等额本息或等额本金方式还款的市民提前还款无须缴纳任何违约金的,只有以固定利率还款的提前还款才需要缴纳违约金。

责任编辑:莱阳新闻网

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