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新政将推,保单未到期也可变现

2018-01-12 09:32:26

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(水母·莱阳新闻网1月12日讯)(本报记者王海涛)

近年来,随着市民保障意识增强,年缴费动辄数万元的保单层出不穷,不少市民看重未来收益却忽略了自己的还款能力,由于保单无法变现导致资金紧张时给自己形成了巨大的经济压力。

1月8日,保监会下发《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》(下称意见稿),从人身险保单贴现业务经营规则、信息披露和报告以及监督管理等方面征求意见。

将来,随着人身保险贴现业务正式施行,意味着市民手中的人身险保单很快就可以“变现”了。我市保险业内人士表示,对于持有保单的市民来说,如果想“中途”退出,不必担心临时“违约”而使此前长期持有产生的收益“付诸流水”。

保单合同生效时间需超过2年

记者了解到,所谓人身险保单贴现,指中介公司先以折扣价格买进即将到期的寿险保单,等到被保人去世时获得保险公司给付的保险金。其中,作为中介机构的贴现机构可以引入投资人,将保单作为资产进行交易。保单贴现能够满足寿险保单的持有人出于多种原因的变现需求。

那么,持有保单的市民具备什么条件才能贴现呢?对此,意见稿作出了明确规定。

记者查询发现,意见稿中指出,保单贴现业务应当满足贴现保单合同生效时间超过2年;贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立,并依法登记注册在境内(不含港澳台)的人身保险公司;保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人等。

目前保单变现只能选择保单质押贷款

采访中记者了解到,在保险贴现业务未正式施行前,如果市民手中的保单想要“变现”,只能选择保单质押贷款。“保单质押贷款业务,就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的70%、80%和90%比例获得资金的一种融资方式。”我市一保险公司相关负责人告诉记者,对于客户来讲,保单质押贷款可以让沉睡的“保费”变活钱,只要按时还息,不影响保单的保障和分红,也不影响生存金返还,这种贷款的利率相较银行贷款要低。而站在保险公司的角度来说,保户质押贷款的利率要比银行存款高,因而这是一个双赢的举措。

不过,该相关负责人也提醒市民,并不是所有的保险产品都可以拿去借款。“一般来说,具有现金价值的保单,只要条款中允许,都能从保险公司获得贷款。通俗地说,现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险单。通常来说,万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。”此外,已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款;财产保险单也因不具有现金价值,不能作为质押凭证。

保单贴现和保单质押贷款有什么不同?

对于保险贴现和保单质押贷款有何不同,该相关负责人告诉记者,保单质押贷款与保单贴现主要有两方面的区别,分别为收益权是否转让和交易对象不同。“根据意见稿,保单贴现合同正式生效后,保单投资人成为贴现保单的不可撤销受益人,这意味着,保单一旦贴现完成,保单受益权随之转移到投资人手中;而保单质押贷款并不转移受益权。”对于交易对象不同的解释,该相关负责人表示,保单质押贷款主要发生在投保人/被保险人与保险机构之间。“但保单贴现可能涉及的保单贴现机构和保单投资人。保单贴现机构包括保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构;保单投资人可以是保单贴现机构,也可以是其他机构投资人或个人投资人。”

责任编辑:莱阳新闻网

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